Ипотека накладывает на заёмщика многолетние финансовые обязательства. За период кредитования жизненные обстоятельства или планы могут кардинально измениться.

Совместно с практикующими экспертами разбираем, допустим ли отказ от ипотеки и на каком этапе процедура реализуема.

Реален ли отказ от ипотеки?

В теории аннулировать ипотечные отношения допустимо на любой стадии, однако практически наиболее просто это сделать до момента подписания кредитного договора. Адвокат Илья Бахилин (коллегия адвокатов «Юков и партнеры») уточняет: после подписания договора легче всего расторгнуть сделку до перечисления средств банком и до регистрации обременения в Росреестре.

Представители ВТБ в официальном комментарии подтвердили: заёмщик вправе отказаться от оформления ипотеки на любом этапе.

  • если договор кредитования ещё не подписан либо подписан, но не зарегистрирован в Росреестре — достаточно уведомить ипотечного менеджера;
  • если документация уже направлена на регистрацию — требуется также обратиться в Росреестр для прекращения сделки.

В банке предупредили: при получении кредитных средств придётся полностью закрыть задолженность и уплатить начисленные проценты.

Елена Санникова, эксперт по ипотеке компании «Инком-Недвижимость», называет конкретные основания для отказа после подписания договора:

  • покупатель (заёмщик) изменил решение о приобретении недвижимости;
  • финансовое положение заёмщика резко ухудшилось, либо возникли обстоятельства, делающие обслуживание кредита невозможным;
  • обнаружены скрытые существенные недостатки жилья, о которых продавец умолчал;
  • расторжение брака — супруги не могут согласовать исполнение обязательств или принимают решение переоформить ипотеку на одного из бывших супругов.

Что ещё необходимо сделать

Для инициирования отказа от ипотеки в большинстве случаев требуется подать заявление в банк. Конкретный регламент зависит от кредитной организации. Илья Бахилин поясняет: некоторые банки позволяют действовать через интернет-банк, другие требуют личного визита в офис или отправки почтой. Обычно порядок и сроки уведомления прописаны в договоре. Если вам нужна дополнительная консультация, вы можете обратиться к специалистам, которые предоставляют услуги банкротство в Пензе — они помогут оценить альтернативные варианты решения долговых проблем.

Как добавляет Елена Санникова, алгоритм действий напрямую связан с этапом ипотечной сделки. Первый сценарий: объект и дата сделки ещё не утверждены, имеется только предварительное одобрение — в таком случае уведомлять банк необязательно, так как одобрение не налагает обязанности брать кредит. Если же дата сделки назначена, клиент должен предупредить банк об отказе.

Второй вариант: договор подписан, но сделка не прошла регистрацию в Росреестре, право собственности не перешло, продавец денег не получил. Здесь клиенту нужно в отделении банка написать заявление об отказе. При уже сданных на регистрацию документах следует оперативно остановить процесс через Росреестр.

Третий вариант: регистрация состоялась, но банк ещё не перечислил средства продавцу. Необходимо обратиться в банк с заявлением о расторжении, аннулировать договор купли-продажи, зарегистрировать расторжение в Росреестре и предоставить банку подтверждающий документ.

Четвёртый вариант: сделка зарегистрирована, продавец получил деньги, недвижимость находится в залоге у банка. Просто отказаться от ипотеки уже нельзя, обязательства придётся исполнять. Есть две возможности:

  • досрочное погашение кредита — но у большинства заёмщиков нет свободных средств. Альтернатива: продать залоговое жильё и вернуть банку вырученную сумму, однако требуется согласие кредитора, которое он может не дать;
  • судебное оспаривание договора — путь сложный, так как договор заключён законно, а нарушителем выступает заёмщик. Суд, скорее всего, обяжет уплатить неустойку и штрафы за просрочку, если она была.

Издержки при отказе от ипотеки

Если у заёмщика только одобрение, а до выхода на сделку дело не дошло, никаких дополнительных затрат не возникнет. Штрафные санкции за сам факт отказа не применяются, подтверждает адвокат.

Однако могут быть расходы, связанные с подготовкой и оформлением сделки. В пресс-службе ВТБ пояснили: банк не взимает штраф за отказ, но это почти всегда ведёт к потере аванса по договору купли-продажи. Кроме того, клиент мог потратиться на оценку, нотариальные услуги, комиссию за аккредитив, риелторское сопровождение, страховку — эти средства обычно не возвращаются.

Дополнительные издержки появляются при погашении ипотеки по графику до момента расторжения договора. Ипотечный эксперт из «Инкома» резюмирует: при судебном разбирательстве добавятся судебные издержки, а если заёмщик допускал просрочки — придётся оплатить штраф или неустойку.