В данной статье мы посмотрим, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и существуют ли такие. Узнаем, как формируется кредитная история и из каких факторов складывается высокий рейтинг заемщика. Расскажем, что такое БКИ и откуда они берут личные данные людей, как хранят и используют полученную информацию.
Когда появляется плохая кредитная история?
Посмотрим, когда появляется плохая кредитная история и что будет если не платить кредит, что это вообще такое, кем и исходя из каких фактов формируется, где и сколько хранится. Кредитная история – это информация о всех контактах заемщиков с банками. Формируется она силами кредитных организаций, которые обязаны делиться данными своих заемщиков. Хранятся все истории в Бюро кредитных историй. В Российской Федерации их всего 13, сведения об одном и том же человеке могут быть сразу в нескольких БКИ.
Начинается сбор информации не с первого кредитного договора, а с первой заявки на заем. Мы полагаем, что сейчас не так много людей старше 18 лет, на кого нет информации в БКИ. Кредитная история может быть, как хорошей, так и плохой. Предположим, что человек, никогда не имевший дело с кредитными организациями, занимает, на взгляд банка, нейтральную позицию. О его платежеспособности и ответственности никто ничего сказать не может, именно поэтому для первого кредита банки никогда не одобрят большую сумму.
Плохая кредитная история формируется из таких факторов, как своевременная оплата по уже существующим и закрытым кредитным договорам. Если человек допускал постоянные просрочки или просто перестал платить по своим обязательствам – эта информация тут же появится в БКИ и тогда все банки внесут заемщика, фактически, в список недобросовестных, при попытке взять деньги в долг в любой кредитной организации решение будет принято отрицательное. Хранится личная информация в бюро 5 лет, по факту, конечно, гораздо дольше. Если заёмщик подавал на реструктуризацию долга при банкротстве физического лица, это тоже скажется на кредитном рейтинге.
Кредитное досье может испортиться, если у приставов есть исполнительный лист на человека, пусть даже не касающийся кредитования, например, взымаются выплаты по алиментам или оплате услуг ЖКХ. Хорошая кредитная история – это верный способ получить не только необходимую сумму от банка, но и заманчивые предложения по процентным ставкам, срокам договора и иным программам. Банки достаточно трепетно относятся к заемщикам с высокой социальной ответственностью, поэтому часто предлагают индивидуальные программы. Высокий рейтинг в БКИ складывается из прошлых отношений с кредитными организациями, отсутствия просрочек по прошлым договорам и т.д.
Список банковских учреждений
Посмотрим, список банковских учреждений, которые могут одобрить заявку на кредит заемщику, у которого плохая кредитная история и возможно ли получить положительный ответ. Напомним, что все без исключения банки отправляют информацию о своих заемщиках в БКИ, это не просто добрая воля, а обязанность, причем на обновление информации отводится не более 5 дней. Конечно, даже в БКИ могут быть допущены ошибки, для того чтобы проверить свою кредитную историю человек может сделать запрос в Бюро кредитных историй.
Два раза в день оформить запрос можно совершенно бесплатно, здесь можно узнать о судебных взысканиях долга по кредиту и другим обязательствам. За большее количество отчетов придется платить. Увидеть, в каких БКИ есть информация на вас можно при помощи сайта Госуслуг, достаточно сделать запрос, в ответ придет таблица с наименованиями БКИ и их контактными данными. Скажем сразу, что очень мало банков проявляют лояльность к потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей. Если это случилось, то, возможно, просто обновленная информация не поступала в СБ кредитной организации вовремя.
Поэтому точный список тех кредитных организаций, которые выдают кредиты всем подряд вряд ли можно сформировать. Напомним, что вся деятельность банков контролируется Центробанком, если банк будет просто раздавать деньги неблагонадежным гражданам, то вскоре у него образуется гигантская дебиторская задолженность, а лицензия на право деятельности просто будет отозвана, как и случилось несколькими годами ранее с одним из самых лояльных банков.
Дополнительное обеспечение
Как правило, банки, если есть сомнения в надежности заемщика могут попросить предоставить дополнительное обеспечение кредитного договора, это может быть, как движимое (автомобиль), так и недвижимое имущество. В данном случае квартира, например, станет залогом, что человек не оформит банкротство или просто перестанет платить. Если заемщик перестанет оплачивать свои ежемесячные обязательства, то банк, выдавший кредит сможет продать ее, с целью погашения долга.
Как правило дополнительно обеспечение позволяет претендовать на большую сумму кредитного договора, она может достигать 80 процентов от стоимости объекта. Чем ликвиднее имущество, тем охотнее банк предложит оформить договор. Кроме того, с обеспечением срок кредитного договора может стать более долгим, чем без него. Так, потребительский кредит предоставляется в среднем на 3 года, суммы не превышают 500 тысяч рублей и это касается даже благонадежных заемщиков.
Другой важный вопрос: стоит ли закладывать квартиру, стоимостью, например, 6 миллионов рублей, чтобы получить кредит миллион. Наверное, если нет крайней необходимости лучше этого не делать. Никто не может предугадать, что случится в ближайшее время, а уж делать прогноз на будущее – дело совсем неблагодарное. Поэтому если перестать платить по договору с обеспечением или обратиться за консультацией юриста по банкротство физических лиц, то возможность лишиться квартиры достаточно высока. Здесь не поможет даже наличие прописанных несовершеннолетних детей или тот факт, что это единственное жилье, поэтому лучше адекватно оценить се возможные риски.