Сегодня поговорим немного о мифах, т.е. кредитной амнистии, что это такое и как ее получить. Некоторые специалисты до сих пор считают, что это просто красивый лозунг, который используется исключительно в предвыборных обещаниях. Узнаем, почему массовое использование кредитной амнистии нанесет удар по вкладчикам, добросовестным заемщиками и в целом по финансовой и экономической сферам жизни России.
Что такое кредитная амнистия?
Что такое кредитная амнистия знаю, пожалуй, все должники, в отличии от других способов избавления от банкротства физического лица цена услуги на которое достаточно высокая, она предполагает, что долг будет списан полностью и безусловно, в том числе и проценты со штрафами. Данная мера даже исключает дельнейшую возможность напоминания о взыскании, т.е. кредитор раз и на всегда потеряет свои денежные средства. Но для того чтобы получить амнистию необходимо соблюдать требования и условия законодательства.
В последней редакции постановления правительства, которая действует с 2018 года, все условия подробно прописываются. В отличии от процедуры банкротства амнистия не применяется массово, это закреплено в федеральном законе. Ранее процедуру банкротства могли осуществить только юридические лица для освобождения от долгов. С 2015 года ситуация поменялась, банкротится начали физические лица. Уже сейчас данная процедура пользуется невероятным спросом, особенно после того, как в 2020 году появилась возможность пройти упрощенную процедуру.
Амнистия – это мечта должника, но если все будут пользоваться такой возможностью, то кто будет оплачивать долги и большие убытки кредитных организаций? Ведь можно просто взять деньги в долг, не отдать их, амнистироваться и снова идти за новыми кредитами и создавать задолженности по кредитным картам что делать с такими долгами, мы уже знаем. Несколько раз даже на заседания Государственной думы поднимался вопрос о том, что нужно упразднить возможность амнистирования.
В каких случаях применяется кредитная амнистия?
Посмотрим, в каких случаях применяется амнистия. В нижней палате парламента было внесено предложение о том, что можно было бы амнистировать заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации, которую необходимо было доказать:
- увеличение количества иждивенцев;
- потеря работы;
- признание заемщика инвалидом;
- доходы упали на 30 процентов.
Масштабная кредитная амнистия, конечно, маловероятна, т.к. такие действия противоречат самой сути финансовой системы, она просто разориться и многие банки, в том числе системообразующие прекратят свое существование. Баланс тоже будет нарушен, так, будут увеличиваться процентные ставки даже добросовестным заемщикам, ведь кто-то должен оплачивать риски кредитных организаций.
Массовая амнистия только поспособствует увеличению количества злостных неплательщиков. Амнистию можно применять только в самых исключительных случаях. Поэтому разрешать ее только незащищенным слоям населения. Каждый случай рассматривается индивидуально.
Как воспользоваться кредитной амнистией?
Как воспользоваться кредитной амнистией мало кто знает, но подробнее на консультации по вопросам банкротства можно узнать. Она доступна только в самых крайних случаях. Сумма задолженности тоже важна, так она не должна быть больше одной тысячи долларов, рублевые значения зависят от курса валют. Амнистию могут получить только те категории граждан, которые сами не смогут оплатить задолженность. К таким относятся инвалиды, многодетные семьи, дети-сироты, пенсионеры.
Но даже таким категория граждан необходимо документально подтвердить свою неплатежеспособность. Возможно, это просто умышленный отказ от уплаты обязательств. Иногда банки сами готовы списать задолженность, но только в том случае, когда долг действительно безнадежный. Требования для амнистированных граждан, на самом деле, очень жесткие.
В России проводилась массовая амнистия только по долгам индивидуальных предпринимателей, но не кредитным и алиментным конечно, а налоговым, можно ли списать долги по алиментам, мы уже говорили. После нее все исполнительные листы были окончены и удалены из базы судебных приставов. Некоторые эксперты достаточно скептически относятся к амнистии для физических лиц с кредитными обязательствами.
Кто может попадать под кредитную амнистию?
Чаще всего те, кто могут попадать под кредитную амнистию, должны предоставить исчерпывающий пакет документов. Самая неприятная часть такого полного освобождения от долгов ущемляет права кредитора. Источники их дальнейшего существования не предусмотрены законом. Даже процедура банкротства оставляет права обеим сторонам. А вот массовая амнистия может привести к тому, что банки не смогут выплачивать даже свои обязательства перед вкладчиками.
Сейчас в России действует мораторий по исполнительным производствам, должники по которым получили передышку, но банки тоже не самоубийцы и несмотря ни на что просто перестали работать и предоставлять денежные средства такой категории заемщиков. И даже на всякий случай убирают лимиты по кредитным картам у таких граждан. Во время пандемии появилась новая практика, которую активно использовали – кредитные каникулы.
Здесь на несколько месяцев можно было отложить все платежи, как по основному долгу, так и по процентам, широко используется и практика рефинансирования кредитов что это такое, мы уже знаем. Но статистики о том, как она повлияла на финансовую жизнь страны пока нет. Для того чтобы понять, что можно изменить важно провести аналитику, что произошло потом, с заемщиками, кредиторами, действительно ли заемщики использовали полученные каникулы для повышения своей работоспособности.
Реальна ли кредитная амнистия и эффективна ли она?
Основной вопрос, как неплательщиков, так и кредиторов реальна ли кредитная амнистия и эффективна ли она. Но данный лозунг часто используют некоторые депутаты для своих предвыборных компаний, стараясь привлечь больше электората. В пик кризиса, т.е. в марте 2022 года партии предлагали провести амнистию, но прошел почти год, а слова так и остались словами.
Но несправедливость проведения такой амнистии связана не только с кредиторами, но и другими, добросовестными заёмщиками, ведь они будут продолжать платить свои обязательства на прежних, а, возможно, на более плохих условиях. Да и денег на такой аттракцион неслыханной щедрости просто не хватит. Ведь кредитов физическим лицам, на начало 2022 года, было выдано более 25 триллионов рублей.
Поэтому делаем вывод, что амнистия никогда не будет проводиться в масштабах страны и должникам остается только пройти процедуру банкротства даже с назначением финансового управляющего или добиться признания долга безнадежным, но редко кредиторы идут на такой шаг.